Cambiar tu hipoteca: novación, subrogación y comisiones que limita la ley
Diferencia entre novación y subrogación, cuándo interesa pasar de variable a fija y los límites de la Ley 5/2019 a las comisiones por amortizar.
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Tu hipoteca no es para siempre. Si las condiciones ya no te convienen, puedes intentar mejorarlas con tu banco o llevarla a otro.
Novación
Negocias con tu banco un cambio: tipo de interés, plazo o paso de variable a fija. Es el camino más directo, pero depende de que la entidad acepte.
Subrogación
Otro banco asume tu préstamo con mejores condiciones. El Banco de España explica este procedimiento en su material divulgativo; tu banco actual puede presentar una contraoferta.
Lo que limita la ley
Para hipotecas firmadas desde el 16 de junio de 2019, la Ley 5/2019 pone límites a la compensación por amortización anticipada:
- Variable: hasta el 0,25 % en los tres primeros años o hasta el 0,15 % en los cinco primeros, según se pacte.
- Fija: hasta el 2 % en los diez primeros años y hasta el 1,5 % después.
- Nunca por encima de la pérdida financiera del banco.
Para el paso de variable a fija hay límites propios más bajos. Los préstamos anteriores a esa fecha pueden tener otras condiciones: comprueba tu escritura.
Cómo decidir
- Calcula el ahorro total, no solo la cuota mensual.
- Compara TAE y productos vinculados.
- Suma los costes de cambio, como la tasación.
- Fíjate en el plazo restante: al final de la hipoteca, casi todo lo que pagas es capital.
Pide la oferta vinculante por escrito y compárala antes de decidir.
